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Cote de crédit : Mieux comprendre son calcul

Cote de crédit : Mieux comprendre son calcul

Si vous avez déjà utilisé une carte de crédit, obtenu un prêt personnel de deuxième chance au crédit à l’achat d’une voiture, profité d’une offre « achetez maintenant, payez plus tard » ou signé une hypothèque sur une maison, vous avez des antécédents en matière de crédit, et une cote de crédit vous a par conséquent été attribuée. Les bureaux de surveillance de crédit recueillent les informations que les prêteurs leur envoient pour bâtir des dossiers et évaluer la capacité des emprunteurs à effectuer des remboursements, dressant un portrait global du niveau d’endettement. Votre cote de crédit est un nombre de trois chiffres situé entre 300 à 900 qui est calculé au moyen d’une formule mathématique fondée sur l’information qui figure dans votre dossier. Les institutions utilisent ce pointage pour déterminer le risque qu’elles prendraient en vous prêtant de l’argent. Un chiffre élevé signifie un historique de crédit long et positif, tandis qu’un chiffre plus bas peut être indicateur de difficultés financières ou d’un mauvais historique de crédit.

Il y a deux bureaux de crédit au Canada : Equifax et Trans-Union. Voici les principaux facteurs qui influencent le pointage que ces deux firmes privées vous accordent, selon le syndic de faillite Jean Fortin et Associés:

1. L’HISTORIQUE

Plus vos comptes sont établis depuis longtemps, mieux vos créanciers pourront évaluer vos habitudes de remboursement. Votre dossier sera entaché si vos paiements ont plus de trente jours de retard, et votre pointage sera affecté si les retards sont importants et fréquents.

2. LA PROPORTION DES SOLDES DÛS

Une moyenne supérieure à 50 % du crédit autorisé affecte négativement votre pointage et ce, même si vous payez le solde total à la fin du mois. L’idéal est de se maintenir à 35 % ou moins de la limite autorisée. Plus vous êtes sur le point d’avoir remboursé entièrement votre prêt, plus le pointage sera avantagé.

3. LE NOMBRE DE DEMANDES DE CRÉDIT

Évitez de multiplier les demandes de crédit : chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit pour vous accorder un prêt ou vous octroyer une carte de crédit, une note est inscrite à votre dossier et elle peut influencer négativement votre pointage.

4. LE NOMBRE DE CRÉANCIERS

L’ouverture de plusieurs nouveaux comptes affecte négativement votre pointage, puisque les créanciers estiment que vous augmentez ainsi votre risque à l’endettement. Vous avez donc intérêt à limiter l’ouverture de nouveaux comptes, surtout lorsqu’il s’agit de cartes de crédit.

image : Chantale Lecours, Photographe – Montréal (sous permission)

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